Особенности формирования банковской ставки кредитования

При заключении кредитных сделок возникает асимметрия информации, то есть разная осведомленность потенциальных ссудозаемщиков банка об основных параметрах при получении кредитных ресурсов, в качестве которых, в частности, служат процентная ставка и комиссионное вознаграждение. В статье остановимся на некоторых методах, применяемых банками при формировании процентных ставок при кредитовании клиентов.

Процентная ставка

Процентная ставка – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

На процентную политику банка и, соответственно, уровни процентных ставок оказывают влияние внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

– состояние финансового рынка;

– уровень инфляции;

– спрос на банковские услуги;

– уровень банковской конкуренции;

– политика Национального банка Республики Казахстан (НБ РК);

– региональная специфика;

– состояние социальной среды.

К внутренним факторам относятся:

– спектр оказываемых банком услуг;

– квалификация и опыт персонала;

– состав клиентов банка.

Процентная ставка устанавливается банком в индивидуальном порядке на основании предоставленных клиентами документов и информации. Заемщики с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на заключение договоров на более выгодных условиях и на более низкий процент по кредиту. Полная стоимость кредита включает банковские комиссии, платежи в пользу третьих лиц, проценты за пользование кредитом и затраты на его обслуживание.

Процент за кредит, существующий в различных видах, можно классифицировать:

– по типам банков и небанковских организаций;

– по формам и видам кредита (процент по межбанковским кредитам, процент по банковскому и коммерческому кредиту, процент по государственному и межгосударственному кредиту, процент по ипотечному и лизинговому кредиту, процент по прямым и портфельным инвестициям);

– по срокам кредита (процент по краткосрочным и долгосрочным кредитам).

Банки второго уровня (БВУ) при установлении платы за кредит учитывают:

– базовую ставку процента по ссудам, установленную НБ РК;

– среднюю процентную ставку по межбанковскому проценту (то есть за ресурсы, покупаемые у других банков для своих операций);

– среднюю процентную ставку, уплачиваемую банком своим вкладчикам;

– структуру кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

– спрос на кредит со стороны заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

– срок и вид кредита;

– стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, поскольку у банка повышается степень риска потерять свои ресурсы из-за обесценения денег);

– процентные ставки за рубежом. На соответствующий «реальный» уровень процентных ставок в какой-либо стране влияют процентные ставки за рубежом и ожидания обменного курса;

– конкуренцию на рынке кредитных услуг. В условиях конкуренции между банками и борьбы за расширение обслуживаемых рынков более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание конкурентных преимуществ;

– государственную потребность в заемных средствах. Чем выше потребность государства в заемных средствах, тем выше спрос на кредит и тем выше процент за кредит;

– платежный баланс и обменный курс. Как свидетельствует мировой опыт, когда какая-либо страна имеет постоянный дефицит платежного баланса, а правительство не хочет допустить падения обменного курса ниже определенной величины, процентные ставки должны повышаться для привлечения в страну средств. Таким образом, эта страна сможет финансировать дефицит своего платежного баланса посредством заимствования из-за рубежа;

– степень риска кредита. Как правило, кредит с более высокой степенью риска выдается под более высокий процент, чтобы компенсировать кредитору рисковое размещение средств.

Оценив кредитоспособность заемщика, банк стремится устанавливать процентную ставку по кредиту на уровне, немного превышающем базовую ставку. Очевидно, что при этом кредитор надеется получить процент за свой капитал, учитывая степень риска, а заемщик, используя заемные средства, надеется на доход, который будет достаточен для уплаты процентов кредитору, и извлечение определенного дохода для себя. Вознаграждение по выдаваемым кредитам для банка является наиболее доходной статьей.

Как известно, рост сбережений ведет к снижению цены денежных ресурсов – базовой ставки. Базовая ставка является показателем цены денежного показателя, базой для определения процентов вознаграждения по банковским кредитам, предоставляемых БВУ субъектам ...