Потребитель, заключая договор о предоставлении микрокредита с микрофинансовыми организациями (далее – МФО), должен знать, что МФО вправе осуществлять свою деятельность только после прохождения учетной регистрации в Национальном Банке РК (далее – Нацбанк) и включения их в Реестр микрофинансовых организаций.

Потребителям важно не путать МФО с другими организациями, предоставляющими кредиты на основании положений статьи 725-1 Гражданского кодекса РК без лицензии/разрешения.

Проанализировав сообщения, которые рассматриваются Нацбанком РК, было установлено, что большое количество потребителей обращаются в связи с несогласием с теми или иными условиями уже заключенных договоров о предоставлении микрокредита. Часто заемщики подписывают договор без тщательного изучения его условий, не оценив возможные риски и не понимая серьезности последствий неисполнения обязательств по нему.

В соответствии со статьей 728 Гражданского кодекса РК договор о предоставлении микрокредита имеет следующие особенности:

• МФО выступает в качестве заимодателя по договору о предоставлении микрокредита;
• предметом договора о предоставлении микрокредита являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем;
• договор о предоставлении микрокредита заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора о предоставлении микрокредита;
• договор о предоставлении микрокредита не может содержать условие, предусматривающее право МФО на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами РК.

В соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона РК «О микрофинансовых организациях» перечень обязательных условий договора о предоставлении микрокредита определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Договор о предоставлении микрокредита должен содержать следующие обязательные условия:

• общие условия договора;
• права заемщика;
• права МФО;
• обязанности МФО;
• ограничения для МФО;
• ответственность сторон за нарушение обязательств;
• порядок внесения изменений в условия договора.

Раздел "Общие условия договора" содержит следующие пункты:

1. дату заключения договора;
2. наименование МФО и Ф.И.О. заемщика;
3. цель микрокредита;
4. сумму микрокредита. В соответствии со статьей 3 Закона РК «О микрофинансовых организациях» МФО вправе предоставлять микрокредиты в размере, не превышающем 8 000 МРП, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, на одного заемщика;
5. сроки погашения микрокредита;
6. размер ставки вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ).

Требование о раскрытии полной стоимости микрокредита путем указания значения ГЭСВ в договоре о предоставлении микрокредита действует с 2012 года. При этом, согласно постановлению Нацбанка от 24 декабря 2012 года № 377 "Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения" размер ГЭСВ по микрокредитам не должен превышать 56% годовых.

7. способ погашения микрокредита;
8. метод погашения микрокредита (аннуитетный, дифференцированный или другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов);
9. очередность погашения задолженности по микрокредиту.

С 01.07.2016 года введена в действие особая очередность погашения задолженности по микрокредиту, согласно которой при просрочке до 180 дней внесенная физическим лицом сумма, недостаточная для погашения задолженности по микрокредиту, имеющейся к этому моменту, распределяется следующим образом:

• просроченный основной долг;
• просроченное вознаграждение по микрокредиту;
• неустойка (штрафы, пени);
• сумма основного долга за текущий период платежей;
• вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
• комиссии и иные платежи, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита;
• издержки по взысканию задолженности.

По истечении 180 дней просрочки неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.

10. порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;
11. полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита.

С 1 июля 2016 года до заключения договора о предоставлении микрокредита МФО обязана предоставлять заемщикам – физическим лицам для выбора 2 условия кредитования:  без взимания комиссий либо с взиманием комиссий и иных платежей. При выборе второго варианта комиссии и иные платежи выбираются из Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием микрокредита, выданных физическому лицу, который утвержден постановлением Правления Национального Банка от 30 мая 2016 года № 134.

12. обеспечение (при наличии);
13. меры, принимаемые МФО при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;
14. срок действия договора;
15. информацию о почтовом и электронном адресе МФО, а также данные о ее официальном интернет-ресурсе (при его наличии);
16. условие, предусматривающее, что при уступке МФО права (требования) по договору третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством РК к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).

Помимо условий, которые подлежат обязательному отражению в договоре, в соответствии с Законом о МФО не допускается капитализация (суммирование) просроченного вознаграждения, неустойки к сумме основного долга.  Данное условие соблюдается при:

• изменении условий исполнения договора о предоставлении микрокредита, обеспеченного ипотекой недвижимого имущества, являющегося жилищем, выданного физическому лицу;
• выдаче нового микрокредита для погашения микрокредита, обеспеченного ипотекой недвижимого имущества, являющегося жилищем, выданного физическому лицу.

В целях предотвращения увеличения задолженности заемщика - физического лица МФО не имеет права требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафы, пени), начисленные по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки по погашению любого из платежей по суммам основного долга или вознаграждения, по микрокредиту, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества (жилье и (или) земельный участок с расположенным на нем жилищем).

За нарушение МФО требований законодательства к нарушителям применяются меры воздействия, в том числе в виде взыскания штрафа по основаниям, установленным Кодексом РК «Об административных правонарушениях».

В 2018 году по результатам рассмотрения обращений в отношении МФО было применено 4 ограниченные меры воздействия и 4 санкции в виде наложения и взыскания штрафов за:

• несоответствие договора о предоставлении микрокредита требованиям законодательства;
• неверный расчет ГЭСВ;
• непредоставление поставщиком информации в кредитное бюро сведений, полученных от субъекта кредитной истории;
• невыполнение обязанностей, возложенных Нацбанком РК посредством применения ограниченной меры воздействия.

Если вам кажется, что договор о предоставлении микрокредита не соответствует требованиям законодательства или вам требуется консультация по вопросам оказания услуг МФО, вы можете обратиться в Нацбанк РК либо его территориальные филиалы.

По материалу Национального банка РК.