В целях реализации поручения Главы государства по решению вопроса обеспечения долгосрочным кредитованием бизнеса, озвученного в Послании Президента Республики Казахстан народу Казахстана 10 января 2018 года «Новые возможности развития в условиях четвертой промышленной революции», а также поручения Главы государства по расширению долгосрочного банковского кредитования экономики, закрепленного протоколом совещания с участием Президента Республики Казахстан от 18 апреля 2018 года, Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Одобрить Подходы к стимулированию долгосрочного кредитования на рынке жилья.

2. Департаменту методологии финансового рынка (Абдрахманов Н.А.) обеспечить размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан в течение четырнадцати календарных дней после его принятия.

3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смолякова O.A.

4. Настоящее постановление вступает в силу со дня его принятия.

Одобрены
постановлением Правления
Национального Банка
Республики Казахстан
от «29» июня 2018 года № 123

Целью разработки Подходов является стимулирование долгосрочного кредитования на рынке жилья Республики Казахстан.

Задачами Подходов являются:

1) расширение долгосрочного банковского кредитования экономики;

2) расширение возможностей банков по привлечению средне- и долгосрочного фондирования в тенге;

3) активизация долгосрочного кредитования на рынке жилья;

4) повышение доступности жилищной ипотеки для различных слоев населения;

5) формирование у участников рынка единых ориентиров по перспективам развития кредитования на рынке жилья.

Реализация поставленных задач будет осуществляться по следующим основным направлениям:

1) совершенствование макроэкономической и регуляторной среды;

2) расширение вторичного рынка ипотеки;

3) создание рыночного ипотечного продукта;

4) развитие инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования.

1. Рынок жилья

Согласно данным Комитета по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан на начало 2018 года население Казахстана превысило 18 млн человек. Из них на долю городского населения приходится 57,4% или 10,4 млн человек, на долю сельского населения - 42,6% или 7,7 млн человек. Ежегодный прирост населения составляет 250-300 тыс. человек. Обеспеченность населения жильем на одного человека составляет 21 кв. м.

Самым крупным по численности населения регионом страны является Алматинская область (с учетом г. Алматы), на долю которой приходится пятая часть населения страны - 21% (г. Алматы - 9,9%).

Также крупными регионами по численности населения являются: Южно-Казахстанская область - 16,1%. Акмолинская область (с учетом г. Астана) - 9,8% (г. Астана - 5,7%), Восточно-Казахстанская область - 7,7%, Карагандинская область - 7,7%, Жамбылская область - 6,2%.

Из 14 областей страны в вышеперечисленных 6 регионах проживают 68,3% от общего населения страны или 12 млн человек. Численность населения в остальных регионах страны не превышает 1 млн человек в каждом.

За исключением г. Алматы, практически все южные регионы страны имеют низкий показатель обеспеченности населения жильем.

На основе данных Комитета по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан

На основе данных Комитета по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан

Жилищный фонд страны составил 341 млн кв. м. Общее количество жилья по Казахстану составило 5,1 млн ед., из них квартир - 3,2 млн ед., индивидуальных домов - 1,9 млн ед.

При текущей численности населения Республики Казахстан жилищный фонд страны, согласно стандартам Организации Объединенных Наций (далее - ООН), должен составлять 540 млн кв. м., что на 58% (199 млн кв. м.) больше существующего фонда. Следует отметить, что в Казахстане есть два региона, которые приближены к стандарту ООН: г. Алматы (27 кв. м. на человека) и г. Астана (29 кв. м. на человека).

На основе данных Комитета по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан

На основе данных Комитета по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан

На основе данных Комитета по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан

За последние 10 лет обеспеченность населения жильем выросла на 14,5% или на 3,5 кв. м. на человека, в том числе за счет роста объемов строительства. В разрезе регионов существенный рост обеспеченности населения жильем произошел в г. Астана (+51%) и г. Алматы (+46,7%), что приблизило данные указанных городов к международным стандартам ООН - 30 кв. м. на человека. Существенный рост обеспеченности населения жильем произошел в следующих областях: Мангистауская область (+41,6%), Атырауская область (+36,7%), Западно-Казахстанская область (+31,1%). Потребность в жилье в соответствии с ростом населения составляет 44,1 млн кв. м^[1].

На основе данных Комитета по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан

ПОТРЕБНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ В ЖИЛЬЕ, ТЫС. ЕД.

На основе данных Комитета по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан

Потребность населения в жилье в регионах может быть решена за счет использования двух источников финансирования - собственных средств населения (используемых для строительства индивидуальных домов) и заемных средств. Домохозяйства более половины регионов страны в состоянии обеспечить себя жильем за счет использования указанных источников финансирования в соответствии с ежегодным приростом населения.

Строительство в Казахстане идет высокими темпами. В Казахстане ежегодно, в среднем, вводится около 80 тыс. ед. жилья, из которых около половины приходится на индивидуальное жилищное строительство.

Ежегодная потребность в жилье, согласно приросту населения, составляет около 70-80 тыс. ед. жилья. Увеличение объемов кредитования не вызовет существенного роста цен при текущем уровне строительства.

2. Активы и ссудный портфель банковского сектора

На сегодня банковский сектор представлен 32 банками второго уровня.

За 2017 год активы банковского сектора уменьшились на 1,4 трлн тенге, или на 5,5% и составили 24,2 трлн тенге.

Динамика совокупных активов банковского сектора

Ссудный портфель банковского сектора составил 13,6 трлн тенге, уменьшившись за год на 12,4%.

Банки агрессивно наращивали ссудный портфель в период с 2011 года до 2016 года. За этот период ссудный портфель банков увеличился на 71,6% или на 6,48 трлн тенге. Однако далее банки не смогли поддерживать сложившийся темп кредитования, и объем совокупного ссудного портфеля банков начал сокращаться.

Поддержание активности на рынке кредитования в 2015-2016 годах во многом было обеспечено за счет государственных программ, направленных на финансирование приоритетных отраслей экономики.

Динамика ссудного портфеля банковского сектора, трлн тенге

Структура ссудного портфеля банковского сектора
по срокам погашения займов

В текущих условиях банки концентрируют активность на потребительском кредитовании, выдавая займы преимущественно на срок не более 5 лет, и доля таких кредитов в общем объеме составляет 74,3%.

Займы физическим лицам, млрд тенге

В структуре займов физическим лицам преобладающую долю занимают потребительские займы.

3. Рынок ипотечного жилищного кредитования

В 2015-2016 годах рыночные ставки по ипотеке с первоначальным взносом 30-50% находились в диапазоне 15-25% и максимальный срок займа в среднем ограничивался 15 годами. Ставки по схеме жилищных строительных сбережений составляли 3,5-5,0%, однако требовали первоначальный взнос не менее 50% и срок накопления вклада не менее 3 лет.

Объем ипотечных жилищных займов в ссудном портфеле банковского сектора на начало 2018 года превысил 1 трлн тенге (8,3% от ссудного портфеля).

Объем ипотечных жилищных займов

Ипотечное кредитование во всем мире является драйвером роста экономики. В США и Европе доля рынка банковской ипотеки составляет 50-70% к ВВП, в Великобритании и Австралии - 80%, в Японии - 40%, в Канаде - 50%.

В Казахстане на рынке ипотечного кредитования наблюдается стагнация. Доля ипотечного портфеля в ВВП за последние 10 лет снизилась с 5,3% до 2,2%.

Ипотечный портфель банковского сектора в процентах к ВВП

Если за 2007 год объем выдачи ипотечных жилищных займов составил 418 млрд тенге, то в 2017 году - 357 млрд тенге. При этом за последние 3 года в объеме выданных ипотечных жилищных займов порядка 77% составили займы, выданные по схеме жилищных строительных сбережений.

Следует отметить, что в существующую статистику по выдаче ипотечных займов включаются реструктурированные или рефинансированные займы. Таким образом, действительная выдача новых займов на приобретение жилья может быть существенно меньше приведенных данных.

Объемы выдачи ипотечных жилищных займов, млрд тенге

4. Структура фондирования банковского сектора

Основой базы фондирования банковской системы являются вклады клиентов. Доля вкладов клиентов на начало 2018 года составила 16,7 трлн тенге или 79% обязательств банковского сектора.

Структура совокупных обязательств банковского сектора

Денежные ресурсы, привлеченные банками за счет выпуска ценных бумаг на фондовом рынке, составляют лишь 6,3%.

Тенденция преобладания вкладов клиентов в структуре фондирования банковского сектора началась с 2008 года.

Важно отметить, что вклады клиентов не могут рассматриваться в качестве стабильного источника фондирования, так как действующие нормы законодательства обязывают осуществить возврат суммы вклада по первому требованию вкладчика не позднее пяти рабочих дней.

Это вынуждает банки поддерживать сопоставимый уровень ликвидных активов, что существенно ограничивает долгосрочную кредитную активность банков, делает базу фондирования банков неустойчивой и дорогостоящей.

Валютная структура депозитной базы

Обстоятельство усугубляется тем, что существенная часть вкладов клиентов выражена в иностранной валюте, что увеличивает валютные риски как для банков, так и для заемщиков.

Ссудный портфель банковского сектора и вклады клиентов, млрд тенге

В целом показатели банковского сектора указывают на перекредитованность в кризисные периоды, сопровождавшуюся снижением кредитования при увеличении депозитов в последующие три года (достижение равновесия, а также на соразмерную динамику депозитов и кредитов в 2011-2014 годы).

С 2015 года наблюдается значительное увеличение депозитов при слабом уровне кредитования.

Краткосрочное фондирование имеет нестабильный характер, что значительно ограничивает возможности банков по долгосрочному кредитованию экономики.

1. Макроэкономические условия для стимулирования долгосрочного кредитования

Снижение инфляции является ключевым условием развития рынков долгосрочного финансирования. Низкая инфляция является гарантией восстановления роста инвестиций, следовательно, последующего роста экономики. Из-за высокой инфляции отечественные производители проигрывают конкуренцию за инвестиции, поскольку инвесторы не будут вкладываться в местные активы при наличии опасения обесценения активов.

В этой связи, в первую очередь необходимо снижение уровня инфляции и приверженность гибкому курсообразованию на валютном рынке. Важно создание макроэкономических условий, при которых банки смогут выдавать «длинные» кредиты в национальной валюте для увеличения долгосрочного финансирования экономики.

Устойчивое снижение инфляции, заякорение инфляционных ожиданий на низком уровне являются важными условиями для продолжения снижения базовой ставки, следовательно, стоимости денег, что будет создавать условия для долгосрочного кредитования экономики.

Поэтому важная роль в инфляционном таргетировании отводится функционированию канала процентных ставок, который отражает влияние ставок Национального Банка на долгосрочные рыночные ставки с дальнейшим переносом на инвестиционную и потребительскую активность, и, в конечном итоге, на инфляционные процессы.

Низкая инфляция является основным аспектом для обеспечения ценовой доступности кредитов, так и в целом для экономической, инвестиционной активности в стране. Поэтому среднесрочной целью денежно-кредитной политики Национального Банка является снижение инфляции ниже 4% начиная с 2020 года.

Операционные меры денежно-кредитной политики обеспечивают стабильность ставок денежного рынка, а также удержание таргетируемой ставки TONIA внутри процентного коридора базовой ставки. Установление уровня базовой ставки и её коридора является ключевым элементом процентной политики, которая направлена на регулирование объёмов ликвидности и ставок на денежном рынке. Базовая ставка в реальном выражении устанавливается на уровне долгосрочных темпов экономического роста, обеспечивая разумный компромисс в части регулирования инфляционных процессов и доступности кредитных ресурсов. Это, в свою очередь, способствует более эффективному распределению ресурсов в экономике и развитию устойчивых темпов экономического роста.

Проводимая Национальным Банком денежно-кредитная политика на принципах инфляционного таргетирования позволит эффективно понизить инфляцию и поддерживать её на уровне, подразумевающем ценовую стабильность, что наилучшим образом способствует устойчивому фондированию экономики и, следовательно, экономическому росту в долгосрочной перспективе.

В результате принимаемых мер в рамках реализации денежно-кредитной политики, вслед за уровнем инфляции снижается базовая ставка, которая является главным индикатором стоимости денег на внутреннем рынке. Базовая ставка является ориентиром, в первую очередь, для банков второго уровня при формировании ставок по банковским продуктам. В последние годы по мере снижения базовой ставки и уровня инфляции снижается стоимость фондирования (ставка по депозитам) в Казахстане. Это важно, поскольку при высокой инфляции вкладчики и кредиторы не заинтересованы в размещении своих денег на депозитах и в облигациях банков, если банки не предлагают процентную ставку выше инфляции. В свою очередь банки, как финансовые посредники не смогут ставить на кредиты ставку ниже ставки привлечения депозитов.

В текущем году Национальный Банк четыре раза снижал базовую ставку, которая на данный момент составляет 9%. Менее чем за 2 года Национальному Банку удалось снизить уровень инфляции почти в 3 раза с максимального значения 17,7% в июле 2016 года до 6,2% в мае 2018 года.

Вслед за базовой ставкой ставки по выданным тенговым кредитам юридическим лицам снизились с 25,8% в январе 2016 года до 12,2% в апреле 2018 года. Продолжающееся смягчение денежно-кредитных условий способствует снижению ставок по кредитам вслед за уровнем базовой ставки и восстановлению объемов кредитования. Выдача новых кредитов в 2017 году увеличилась на 10% или на 983 млрд тенге, в январе-апреле - на 27,7% или 814 млрд тенге.

Конечную ставку по кредитам для предпринимателей и потребителей помимо стоимости фондирования банка (ставки по депозитам, облигациям) и ожидаемой инфляции формирует премия за риск, который берет на себя банк. Кроме того, что стоимость заемных ресурсов завышается из-за относительно высокой инфляции и, соответственно, высоких ставок привлечения денег на рынке, кредитный риск заемщиков является относительно высоким. В Казахстане, по сравнению с другими странами, гораздо более высокий уровень невозврата выданных кредитов. В результате, чтобы получить доход от своей деятельности, банки вынуждены начислять более высокую процентную маржу на системный кредитный риск отечественных заемщиков.

Это приводит к гораздо более высоким процентным ставкам на банковские кредиты по сравнению с развитыми странами. Поэтому исторически процентные ставки по банковским кредитам не были существенно ниже текущих уровней даже в периоды максимально благоприятных экономических условий и быстрого роста кредитных портфелей банков (в 2006-2007 годы).

Уровень кредитного риска частично компенсируется государством через программы субсидирования. Однако, необходимо решение системных проблем, формирующих кредитный риск, таких как непрозрачная структура компаний, низкое качество корпоративного управления, отсутствие четкой жизнеспособной бизнес-модели, невысокая конкурентоспособность.

В этой связи важным направлением для стимулирования долгосрочного кредитования является решение вышеуказанных системных проблем.

2. Совершенствование регуляторной среды

Одним из ключевых направлений стимулирования долгосрочного кредитования является совершенствование регулирования и надзора за банковской деятельностью, в частности в вопросах ликвидности с учетом рекомендаций Базель III.

В международной банковской практике безусловным является обеспечение способности к покрытию краткосрочных обязательств наличием доступных ликвидных активов. Требование внедряется и на регуляторном уровне. Особенностью стандарта ликвидности Базельского комитета по банковскому надзору LCR является учет к покрытию всех обязательств (в том числе депозитов), которые могут быть фактически изъяты в течение последующих 30 дней. Для покрытия потенциального оттока по всем обязательствам в следующие 30 дней (при стрессовом сценарии), банк должен иметь достаточный уровень высоколиквидных активов (деньги или легко монетизируемые активы).

Неполное покрытие означает уязвимость банка и высокий риск дефолта по обязательствам в стрессовом периоде. С 2016 года установлено требование к расчету коэффициента LCR, норматив внедряется с сентября 2018 года на уровне 50% с поэтапным повышением до 100% к 2022 году. Наряду с этим устанавливается требование к наличию стабильного фондирования посредством коэффициента NSFR с 2019 года, призванного обеспечить банки второго уровня источниками долгосрочного фондирования.

Вместе с тем, действующие нормы гражданского законодательства не позволяют рассматривать вклады как устойчивую базу фондирования для долгосрочного кредитования экономики и населения, поскольку предусматривают обязанность банка вернуть всю сумму вклада не позднее пяти рабочих дней со дня истребования, вне зависимости от срока погашения, установленного договором банковского вклада.

Высвобождение ликвидности на покрытие обязательств эффективно путем повышения качества самой депозитной базы. Уровень покрытия повышается в случае удовлетворения депозитов критериям стабильности - наличие условия о невозможности изъятия вклада до срока погашения, либо применение штрафа в размере суммы вознаграждения, а также покрытие системой гарантирования.

В этой связи необходимо внедрение принципиально нового банковского продукта - сберегательного вклада, который станет дополнением к существующей линейке депозитов.

Внедрение сберегательных вкладов предусматривает повышенную ставку вознаграждения в сравнении со срочными депозитами, а также увеличенный размер государственной гарантии по вкладам в национальной валюте до 15 млн тенге. При этом будет предусмотрен 30-дневный уведомительный период в случае досрочного изъятия сберегательного вклада, что предоставит банку возможность более эффективного управления потоками ликвидности.

30-дневный уведомительный период в случае досрочного истребования уже действует в отношении банковских депозитных сертификатов - ценной бумаги, которую может выпустить каждый банк в короткие сроки без участия финансовых посредников, и предоставляющий держателю широкие возможности по его использованию.

Вместе с тем будут расширены возможности банков по привлечению долгосрочного финансирования за счет выпуска облигаций на фондовом рынке, а также созданы условия для повышения заинтересованности потенциальных инвесторов к данному виду финансовых инструментов.

В рамках пруденциального регулирования банков будет установлено отдельное требование к взвешиванию по степени кредитного риска ипотечных жилищных займов, в размере 35% (минимальный коэффициент кредитного риска по ипотечным жилищным займам). После продажи прав требования Оператору, в связи с сохранением рисков и выгод, связанных с займом, в соответствии с пунктом 3.2.6 МСФО 9 «Финансовые инструменты», актив не подлежит прекращению признания и будет учитываться в качестве дебиторской задолженности, и иметь коэффициент кредитного риска 35%.

Займы, соответствующие условиям рыночного ипотечного продукта, не будут включаться в расчет займов с просроченной задолженностью в целях регуляторной надбавки за превышение допустимого уровня соотношения просроченных займов и ссудного портфеля банка. Годовая номинальная ставка вознаграждения по займам, соответствующим условиям рыночного ипотечного продукта, до уступки прав требований Оператору и после обратного выкупа, будет рассматриваться в качестве рыночной (справедливой), что не потребует от банков дополнительных расходов.

На сегодня в Республике Казахстан созданы основные элементы и условия для расширения и активизации вторичного рынка ипотеки. Уже имеется необходимая инфраструктура для секьюритизации - действует оператор вторичного рынка ипотеки (далее - Оператор), который выпуская облигации, выкупает права требования по ипотечным жилищным займам. Такая система позволяет в долгосрочной перспективе обеспечить ипотечное кредитование «длинным» фондированием путем рефинансирования банков, которые за счет высвободившихся ресурсов обеспечат выдачу новых займов.

Учитывая, что конечный кредитный риск по ипотечному жилищному займу в случае дефолта банка несет Оператор, к банкам, у которых могут быть выкуплены пулы ипотечных кредитов, будут предъявляться требования в части определенного уровня финансовой устойчивости.

В рамках пруденциального регулирования финансовых организаций облигации Оператора будут иметь следующие характеристики:

1) признаваться активом с нулевым коэффициентом кредитного риска;

2) признаваться высоколиквидным безрисковым активом для расчета коэффициентов ликвидности, LCR;

3) исключаться из расчета риска на одного заемщика;

4) признаваться как финансовый инструмент с нулевым значением провизования;

5) будут включены в ломбардный список Национального Банка, в том числе операции рынка автоматического репо, со ставкой дисконтирования, аналогичной с государственными ценными бумагами.

Облигации Оператора будут размещаться на казахстанской фондовой бирже (KASE) в секторе «долговые ценные бумаги» площадки «Основная» среди банков, страховых организаций, брокеров, инвестиционных фондов, корпоративных инвесторов и населения. Указанные облигации будут ликвидны, что обеспечит по ним справедливое ценообразование, и не допустит условия для их подверженности спекулятивным операциям и манипулированию ценами.

Появление нового качественного и надежного финансового инструмента в виде облигаций Оператора позволит не только привлечь ресурсы для активизации долгосрочного кредитования, но и даст импульс развитию отечественного фондового рынка.

Одной из ключевых задач для удовлетворения потребностей населения в жилье и стимулирования долгосрочного жилищного кредитования является повышение доступности ипотеки для широких масс, которая зависит от размера ставки вознаграждения, срока займа, уровня доходов населения и цен на рынке жилья.

В этой связи необходимо создание сбалансированного рыночного ипотечного продукта, являющегося доступным для платежеспособного населения и в то же время предоставляющего банкам надежный инструмент долгосрочного кредитования.

Рыночный ипотечный продукт охватит не только первичное, но и вторичное жилье. Ставка по такому ипотечному жилищному займу будет определяться исходя их базовой ставки и спреда - премии банка за риск, связанный с вероятностью дефолта заемщика, ориентировочное значение которого составит 175 базисных пунктов. Для минимизации рисков банка, связанных с долгосрочным кредитованием, оптимальный срок займа составит не более 15 лет. Сумма займа не должна превышать 80% от рыночной стоимости приобретаемого жилья, оставшаяся часть, то есть более 20%, должна быть внесена заемщиком в качестве первоначального взноса. Для снижения рисков, связанных с порчей (утратой) предмета залога, будут развиваться инструменты страхования, стоимость которых не будет обременительной для заемщика или банка.

В целях удовлетворения нужд в ипотечных жилищных займах наибольшего количества граждан и избежания спекуляций на рынке жилья, максимальная стоимость приобретаемого жилья должна быть определена с учетом ее фактической рыночной стоимости в соответствующем регионе. Для городов Астана, Алматы, Актау и Атырау максимальная стоимость жилья составит 25 млн тенге, для других регионов - 15 млн тенге.

Кроме того, целесообразно исключить увеличение долговой нагрузки граждан, уже имеющих ипотечные жилищные займы в рамках других программ ипотечного кредитования. Поэтому возможность получения займов по рыночному ипотечному продукту для граждан, имеющих непогашенную задолженность по кредитам, будет ограничена.

Индикативный объем выкупа Оператором прав требования по займам, соответствующим условиям рыночного ипотечного продукта, составит 300 млрд тенге. Для этого Оператор дополнительно привлечет на фондовом рынке сопоставимый объем финансирования. В результате общий объем финансирования, привлеченного Оператором за счет выпуска облигаций, достигнет 1,3 трлн тенге.

Получение гражданами ипотечных жилищных займов должно стать стандартизированным процессом, понятным для заемщика. Следует оптимизировать перечень предоставляемых потенциальным заемщиком в банк документов, а также предусмотреть сжатые сроки рассмотрения заявок на получение кредитов, что не должно снижать качество андеррайтинга.

Для этого будут приняты меры по расширению доступа банков к базам данных государственных органов и иной информации, необходимой для принятия решения о выдаче кредита. Кроме того, будут расширены возможности банков по дистанционному обслуживанию клиентов.

Активизация долгосрочного кредитования на рынке жилья требует наличия эффективно действующей инфраструктуры, обеспечивающей сбор и анализ данных о кредитоспособности заемщиков.

В международной практике кредитные бюро являются важным звеном инфраструктуры финансового рынка. Информация кредитных бюро оказывает серьезное влияние на дисциплину заемщиков, поскольку вся информация об их обязательствах предоставляется банкам и иным кредиторам. Наличие широкого перечня источников информации позволяет кредитным бюро разрабатывать и предоставлять различные продукты и услуги, включающие в себя, в том числе скоринговые, позволяющие провести качественную оценку платежной дисциплины и финансовых возможностей заемщиков, и отказать рискованному заемщику в получении кредита.

Эффективная деятельность кредитного бюро не только упрощает оценку кредитоспособности заемщиков и проверку достоверности информации о заемщике, но и в целом позволяет снизить системные риски банковского сектора.

База данных кредитных историй, формируемая кредитным бюро, должна содержать максимальный спектр информации о кредитоспособности заемщиков, в том числе имеющейся в базах данных государственных органов. Для этого необходимо провести соответствующую интеграцию информационных систем, а также расширить перечень обязательных поставщиков информации, включив в него лиц, деятельность которых связана с оборотом денег, займами или предоставлением товаров и услуг в рассрочку (онлайн-кредиторы, лизинговые, факторинговые, страховые компании, работодатели, предоставляющие займы работникам, операторы системы электронных денег, интернет-провайдеры, арендодатели, телекоммуникационные компании, операторы сотовой связи и другие).

В целях повышения качества оценки кредитных рисков и стимулирования осмотрительности в получении населением кредитов необходимо развитие кредитного скоринга. Применение кредитного скоринга позволит исключить перекредитованность заемщиков, выбрать оптимальный уровень долговой нагрузки, расширить доступ к получению кредитов для добросовестных плательщиков. Будут выработаны меры повышения заинтересованности граждан в получении и поддержании высокого уровня кредитного скоринга, что создаст предпосылки для достижения адекватного уровня финансовой дисциплины.

^[1] Прирост населения за 10 лет (2 451 тыс. человек) с учетом размера жилой площади на 1 человека из расчета не менее 18 кв. м. на человека.