В соответствии с Законом Республики Казахстан от 30 марта 1995 года "О Национальном Банке Республики Казахстан" Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Установить следующие ограничения на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями.
2. Банк второго уровня (далее - банк) осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика до принятия решений о (об):
выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.
Под кредитной линией понимается обязательство банка кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения займа, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка для такой формы кредитования и договором.
Под кредитным лимитом (в том числе по кредитным/платежным картам) понимается предельная сумма кредитной линии.
Под заемщиком понимается физическое лицо-резидент Республики Казахстан, намеревающееся воспользоваться или пользующееся услугами банка по осуществлению банковских заемных операций, средний ежемесячный доход которого не превышает или равен двукратному размеру последней опубликованной на интернет-ресурсе уполномоченного органа в области государственной статистики среднемесячной заработной платы, доступной на дату осуществления расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика.
Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением:
займов, обеспеченных залогом имущества, сделки с которыми подлежат обязательной государственной регистрации, полностью покрывающие сумму выдаваемого займа;
займов, обеспеченных залогом ценных бумаг, сделки с которыми подлежат регистрации, полностью покрывающие сумму выдаваемого займа;
займов, обеспеченных залогом права требования по договорам долевого участия в жилищном строительстве, стоимость которого покрывает сумму выдаваемого займа;
займов, обеспечением по которым выступают деньги, полностью покрывающие сумму выдаваемого займа;
займов, выдаваемых в рамках системы образовательного кредитования;
займов, выдаваемых в рамках системы жилищных строительных сбережений.
Сноска. Пункт 2 с изменением, внесенным постановлением Правления Национального Банка РК от 21.11.2014 № 221 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования); с изменением, внесенным постановлением Правления Национального Банка РК от 12.11.2019 № 190 (вводится в действие с 01.01.2020)
2-1. Расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика проводится банком в два этапа:
1) первый этап – оценка платежеспособности заемщика;
2) второй этап – расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика.
Сноска. Постановление дополнено пунктом 2-1 в соответствии с постановлением Правления Национального Банка РК от 12.11.2019 № 190 (вводится в действие с 01.01.2020)
2-2. Оценка платежеспособности заемщика осуществляется следующим образом:
где:
ДЗ – доход заемщика;
ВПМ – величина прожиточного минимума, установленная на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан "О республиканском бюджете";
Кнчс– количество несовершеннолетних членов семьи.
Доход заемщика определяется на основании одного и (или) нескольких из следующих критериев:
1) официального дохода за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика. Под официальным доходом понимается среднемесячный доход, рассчитанный на основании одного и (или) нескольких из следующих документов:
информация из базы данных единого накопительного пенсионного фонда или Государственной корпорации "Правительство для граждан" по обязательным пенсионным взносам, обязательным профессиональным пенсионным взносам вкладчика (получателя) или информация из баз данных центральных исполнительных органов и принадлежащих либо подведомственных им юридическим лицам в части информации о доходах физических лиц;
выписки с банковского счета, на который поступают пенсионные выплаты;
выписки с банковского счета, на который поступает заработная плата и иные доходы от работодателя;
выписки с банковского счета, на который поступают страховые выплаты по договору пенсионного аннуитета, по договору аннуитетного страхования заключенного в соответствии с требованиями Закона Республики Казахстан от 7 февраля 2005 года "Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей";
информации о доходах физического лица – индивидуального предпринимателя, рассчитанных на основе следующих налоговых отчислений:
5 (пять) процентов от налогооблагаемого дохода при применении специального налогового режима на основе патента;
15 (пятнадцать) процентов от налогооблагаемого дохода при применении специального налогового режима на основе упрощенной декларации;
20 (двадцать) процентов от налогооблагаемого дохода специального налогового режима с использованием фиксированного вычета;
2) среднемесячной суммы расходов по дебетовой карте за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
3) среднемесячной суммы пополнения дебетовой карты за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
4) суммы остатков на депозите и (или) текущем счете на дату подачи заявления на оформление займа;
5) среднемесячной суммы пополнений депозитов и (или) текущих счетов за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
6) среднемесячной суммы снятий с депозитов и (или) текущих счетов за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
7) максимальных сумм ежемесячного платежа по закрытым банковским займам, микрокредитам за последние три года, которые заемщик оплачивал одновременно;
8) максимальной суммы закрытого банковского займа, микрокредита заемщика. При этом такая сумма составляет не менее 4 (четырех) среднемесячных заработных плат;
9) максимальной суммы частично-досрочного погашения по закрытым банковским займам, микрокредитам заемщика (за исключением частично-досрочного погашения за счет внутреннего рефинансирования займов, микрокредитов заемщика);
10) максимальной суммы досрочного погашения по закрытым банковским займам, микрокредитам заемщика (за исключением погашения за счет внутреннего рефинансирования займов, микрокредитов заемщика);
11) среднемесячная сумма расходов по коммунальным услугам, по телекоммуникационным услугам, на содержание общего имущества объекта кондоминиума за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, превышающая значение непродовольственной части величины прожиточного минимума, установленной на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан "О республиканском бюджете";
12) сумма проведенного банковского платежа, осуществленного зарубежом за последние 12 (двенадцать) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
13) стоимость приобретенного билета зарубеж за последние 12 (двенадцать) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
14) среднемесячной суммы покупок в интернет-магазине за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
15) наличия в собственности автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества, среднерыночной стоимостью превышающей стоимость кредита. Среднерыночная стоимость автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества определяется на основании независимой оценки или оценки банка в соответствии с Международным стандартом финансовой отчетности № 13 "Оценка справедливой стоимости" и требованиями Закона Республики Казахстан от 28 февраля 2007 года "О бухгалтерском учете и финансовой отчетности". Определение среднерыночной стоимости не требуется при наличии одновременно у заемщика недвижимого имущества и автотранспортного средства, для автотранспортного средства, с момента выпуска, которого прошло не более 15 (пятнадцати) лет и недвижимого имущества, с общей площадью свыше 30 (тридцати) квадратных метров;
16) среднемесячного дохода от перевозок пассажиров и багажа такси за период от 6 (шести) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика (при подтверждении таких доходов через компанию посредника);
17) наличия документа, подтверждающего оплату единого совокупного платежа за период 12 (двенадцать) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика. Доход за каждый месяц принимается на уровне одного минимального размера заработной платы, установленного на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан "О республиканском бюджете";
18) среднемесячного дохода за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, рассчитанного на основании справки о доходах с места работы и (или) справки с учебного заведения о размере получаемой стипендии.
Информация, указанная в подпунктах 9), 10), 11), 13), 14), 15), 16), 17) и 18) настоящего пункта, подтверждается заемщиком с предоставлением соответствующих документов и (или) проверяется в информационной системе банка.
Информация, указанная в подпунктах 7) и 8) настоящего пункта, запрашивается банком в кредитном бюро и (или) проверяется в информационной системе банка.
Информация, указанная в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6) и 12) настоящего пункта, предоставляется заемщиком и (или) запрашивается банком на основании согласия заемщика, данного в письменной форме либо посредством идентификационного средства заемщика, и (или) проверяется в информационной системе банка.
В отношении получателя адресной социальной помощи оценка его дохода определяется на основании официальных доходов, указанных в подпункте 1) настоящего пункта.
Сноска. Постановление дополнено пунктом 2-2 в соответствии с постановлением Правления Национального Банка РК от 12.11.2019 № 190 (вводится в действие с 01.01.2020)
3. Коэффициент долговой нагрузки заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным займам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным займам, и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных частью первой пункта 2 настоящего постановления, к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев:
где:
КДН – коэффициент долговой нагрузки;
ПНЗi – ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 4 настоящего постановления;
ППi – сумма просроченных платежей по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика;
ПЗ - средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 5 настоящего постановления;
n – количество непогашенных займов заемщика;
Д – средний ежемесячный доход заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 7 настоящего постановления.
Сноска. Пункт 3 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 21.11.2014 № 221 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования)
4. Ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика принимается равным периодическому платежу по непогашенному займу, приведенному к месячному выражению (сумме периодических платежей по непогашенным займам, приведенных к месячному выражению).
Периодический платеж по непогашенному займу, приведенный к месячному выражению, рассчитывается как произведение периодического платежа по непогашенному займу согласно графику погашения займа на отношение количества периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении к двенадцати:
ПЛмес=ПЛграфик*КПЛгод/12,
где:
ПЛмес – периодический платеж по непогашенному займу, приведенный к месячному выражению;
ПЛграфик – периодический платеж по непогашенному займу согласно графику погашения займа;
КПЛгод – количество периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении.
Количество периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении рассчитывается как отношение трехсот шестидесяти к количеству дней, характеризующих периодичность осуществления платежей по займу согласно графику погашения.
Количество дней в месяце для целей расчета части третьей настоящего пункта принимается равным тридцати.
При отсутствии данных о периодическом платеже согласно графику погашения займа и (или) периодичности осуществления платежей в днях ежемесячный платеж по непогашенному займу рассчитывается как отношение суммы остатка по основному долгу и вознаграждению по займу к оставшемуся сроку данного займа, выраженному в месяцах.
В ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) включается оценка размера ежемесячного платежа по погашению неиспользованной части кредитного лимита, ежемесячный платеж по кредитной карте, а также по платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита.
Оценка размера ежемесячного платежа по погашению неиспользованной части кредитного лимита рассчитывается как отношение размера неиспользованной части кредитного лимита к оставшемуся сроку данного лимита, определенному договором, выраженному в месяцах.
Под неиспользованной частью кредитного лимита понимается сумма условного обязательства банка по предоставлению займа заемщику в рамках открытой кредитной линии.
Ежемесячный платеж по кредитной карте, а также по платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, рассчитывается как произведение кредитного лимита по кредитной карте, платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, соответственно на десять процентов.
Сумма просроченных платежей по непогашенному займу заемщика включает сумму просроченного основного долга, просроченного вознаграждения и сумму задолженности, списанной за баланс банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, микрофинансовой организации, а также иных поставщиков информации, перечень которых установлен статьей 18 Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 года "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан" (далее – поставщики информации).
В случае осуществления выдачи займа заемщику в целях рефинансирования ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа сумма задолженности по непогашенному займу, подлежащая рефинансированию, не учитывается в расчете ежемесячного платежа и в сумме просроченных платежей по непогашенному займу.
В случае изменения условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, осуществляемого в целях реструктуризации ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, влекущего увеличение размера периодических платежей по данному займу согласно графику погашения займа и не предполагающего увеличение кредитного лимита открытой кредитной линии и (или) размера займа, сумма просроченных платежей по непогашенным займам заемщика принимается равной нулю.
Информация о периодическом платеже согласно графику погашения займа, остатке основного долга, остатке вознаграждения по непогашенным займам, кредитном лимите, неиспользованной части кредитного лимита, суммах просроченных платежей по непогашенным займам заемщика запрашивается банком в кредитном бюро.
В расчет периодических платежей, остатка основного долга, остатка вознаграждения по непогашенным займам, ежемесячного платежа по кредитной карте, а также по платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, оценки размера ежемесячного платежа по погашению неиспользованной части кредитного лимита и суммы просроченных платежей по непогашенным займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.
Непогашенные займы заемщика включают займы, указанные в части пятой пункта 2 настоящего постановления, а также другие непогашенные банковские займы, микрокредиты заемщика.
Сноска. Пункт 4 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 21.11.2014 № 221 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования); с изменением, внесенным постановлением Правления Национального Банка РК от 12.11.2019 № 190 (вводится в действие с 01.01.2020)
5. Средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика рассчитывается как отношение суммы платежей по основному долгу и вознаграждению, рассчитанной в соответствии с графиком погашения, а также иных платежей, связанных с заключением и исполнением заемщиком договора банковского займа, указанных в пункте 8 Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137, зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 7663, к сроку данного займа, выраженному в месяцах.
Расчет среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, являющейся обязательством по кредитной линии, кредитной карте или платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, производится в соответствии с частями седьмой, восьмой и девятой пункта 4 настоящего постановления.
Сноска. Пункт 5 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 21.11.2014 № 221 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).6. Исключен постановлением Правления Национального Банка РК от 21.11.2014 № 221 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
7. Средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение суммы заработной платы и (или) иных видов доходов заемщика за последние шесть месяцев на шесть.
Банки осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика на основании сведений о доходах заемщика за шесть последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.
Виды доходов, принимаемых банком в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.
Банки осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика получателя адресной социальной помощи на основании официальных доходов заемщика, указанных в подпункте 1) пункта 2-2 настоящего постановления.
Сноска. Пункт 7 с изменением, внесенным постановлением Правления Национального Банка РК от 12.11.2019 № 190 (вводится в действие с 01.01.2020)
8. Максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки заемщика составляет 0,5.
9. Если размер дохода, определяемый на основании одного или нескольких критериев, указанных в пункте 2-2 настоящего постановления, меньше величины прожиточного минимума, установленной на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан "О республиканском бюджете" и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи, а также значение коэффициента долговой нагрузки заемщика превышает значение, установленное пунктом 8 настоящего постановления, банк не принимает положительные решения о (об):
выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.
Сноска. Пункт 9 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 12.11.2019 № 190 (вводится в действие с 01.01.2020)
10. Банк самостоятельно определяет долговую нагрузку заемщика на основании собственной системы оценки кредитоспособности заемщика. Если значение коэффициента долговой нагрузки заемщика, определенное банком на основании собственной системы оценки кредитоспособности заемщика, ниже установленного пунктом 8 настоящего постановления максимального уровня коэффициента долговой нагрузки, банк руководствуется собственной системой оценки кредитоспособности заемщика при принятии решений о (об):
выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа в рамках открытой заемщику кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.
11. Настоящее постановление вводится в действие c 1 апреля 2014 года и подлежит официальному опубликованию.
Председатель
Национального Банка К. Келимбетов
